Nach Krebs nicht ewig im Nachteil: Was ab 20. November bei Ratenkrediten neu gilt

Wer eine Krebserkrankung hinter sich hat, möchte vor allem eines: wieder ganz normal leben. Eine Wohnung einrichten, ein Auto kaufen, die Familie absichern. Doch genau dann holt viele die Vergangenheit ein. Auf Versicherungsanträgen stehen Gesundheitsfragen, und eine längst überstandene Krankheit kann zu höheren Beiträgen oder sogar zu einer Absage führen. Das betrifft viele Menschen: Nach Angaben des Robert Koch-Instituts erkrankt annähernd jeder Zweite in Deutschland im Laufe seines Lebens an Krebs.

Ab dem 20. November ändert sich daran etwas, zunächst in einem kleinen, aber greifbaren Bereich. Und die Debatte über ein umfassendes „Recht auf Vergessenwerden“ hat in diesem Herbst spürbar Fahrt aufgenommen.

Was ab 20. November gilt Grundlage ist das Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie, das der Bundestag am 17. April 2026 beschlossen hat. Es ändert auch das Versicherungsvertragsgesetz, und zwar bei der Restschuldversicherung. Das ist eine Police, die einen Kredit absichert, etwa für den Todesfall. Banken verlangen sie bei höheren Darlehenssummen unter Umständen als Sicherheit.

Die neue Regel: Ist die medizinische Behandlung einer Krebserkrankung zu dem Zeitpunkt, an dem man die Versicherung abschließt, seit mindestens 15 Jahren beendet, darf der Versicherer Gesundheitsdaten über diese Erkrankung nicht mehr verwenden. Zugleich gilt die überstandene Krankheit dann rechtlich nicht mehr als Umstand, den man dem Versicherer vor Vertragsschluss anzeigen muss. Wer seit mindestens 15 Jahren mit der Behandlung fertig ist, muss die alte Diagnose bei dieser Versicherung also nicht mehr angeben.

Die Grenzen sind allerdings eng. Die Regel gilt nur für Restschuldversicherungen zu sogenannten Allgemein-Verbraucherdarlehen, also etwa Raten- oder Autokrediten, und für vergleichbare Finanzierungshilfen. Immobilienkredite sind nicht erfasst. Für Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherungen, die man unabhängig von einem Kredit abschließt, gibt es weiterhin keine gesetzliche Grenze, wie weit Versicherer zurückfragen dürfen.

Auch die 15 Jahre sind kein Zufall. Nach der EU-Richtlinie legen die Mitgliedstaaten die Frist selbst fest, sie darf aber höchstens 15 Jahre betragen. Deutschland hat diesen Rahmen voll ausgeschöpft. Der Bundesrat hatte im Gesetzgebungsverfahren gebeten zu prüfen, ob sich der Zeitraum verkürzen lässt. Im Gesetz umgesetzt wurde das nicht.

Länder und Minister wollen mehr Dabei soll es nicht bleiben, wenn es nach den Ländern geht. Am 16. Oktober 2026 hat der Bundesrat auf Initiative von Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen und Bremen eine Entschließung gefasst. Darin fordert er die Bundesregierung auf, ein „Recht auf Vergessenwerden“ für ehemals an Krebs erkrankte Menschen vorzuschlagen. Nach Ablauf medizinisch begründeter Fristen soll niemand mehr eine überwundene Krebserkrankung offenlegen müssen, etwa bei Versicherungen, Krediten oder in Adoptionsverfahren. Bereits vorhandene Daten sollen dann nicht mehr verwertet werden dürfen. Ärztinnen und Pflegekräfte sollen für die Behandlung weiter darauf zugreifen können.

Wie lang die Fristen sein sollen, legt der Bundesrat nicht fest. Sie sollen sich nach dem Stand der Krebsforschung, den belegten Rückfallrisiken und international anerkannten Kriterien für Heilung richten und regelmäßig überprüft werden. Außerdem bittet die Länderkammer die Regierung, später auch andere Erkrankungen in den Blick zu nehmen. In einigen europäischen Ländern, etwa in Belgien, Frankreich und Spanien, gilt ein solches Recht bereits auch für HIV und Hepatitis C.

Wichtig für die Einordnung: Die Entschließung ist eine Aufforderung an die Bundesregierung, kein Gesetz. Bindend ist sie nicht. Sie greift aber einen Beschluss des Bundestags vom 17. April 2026 auf, der die Regierung ebenfalls zum Handeln aufgefordert hatte.

Rückenwind kommt aus der Regierung selbst. Bundesgesundheitsminister Carsten Linnemann (CDU) hat eine Frist von fünf Jahren ins Gespräch gebracht. Sie lehnt sich an die sogenannte Heilungsbewährung im Schwerbehindertenrecht an. Sein Ministerium spricht sich für eine Orientierung an dieser Frist aus. Linnemann will zudem mit Bundesjustizministerin Stefanie Hubig (SPD) über eine gemeinsame Initiative sprechen. Das SPD-Präsidium hatte sich Ende Juli auf ein gesetzliches Recht auf Vergessenwerden festgelegt und hält eine Fünf-Jahres-Frist nach französischem Vorbild für einen sinnvollen Rahmen. Mecklenburg-Vorpommerns Ministerpräsidentin Manuela Schwesig (SPD) hatte schon im Sommer auf andere EU-Länder verwiesen: „Da hinkt Deutschland hinterher.“

Tatsächlich haben Belgien, Frankreich, die Niederlande und Spanien bereits Regeln für ein Recht auf Vergessenwerden nach Krebs. In Deutschland fehlten sie bislang.

Versicherer bremsen Ganz ohne Widerstand wird es nicht gehen. Der Gesamtverband der Versicherer (GDV) begrüßt zwar das Ziel, lehnt aber eine starre Fristenregel ab. Er will eine wissenschaftlich fundierte Lösung statt pauschaler Fristen. Eine niedrige Frist für alle Krebsarten und Produkte würde aus Sicht des Verbands den Versicherungsschutz für alle Versicherten verteuern. Wie kurz die Frist am Ende ausfällt und für welche Versicherungen sie gilt, ist offen.

Dass sich die Frage überhaupt so drängend stellt, ist auch eine Folge medizinischer Erfolge. Nach Angaben der Deutschen Stiftung für junge Erwachsene mit Krebs können heute 80 Prozent der jungen Erwachsenen mit Blut- und Krebserkrankungen geheilt werden. Viele von ihnen haben ihr Berufs- und Familienleben noch vor sich.

Was Betroffene jetzt tun können Wer nach einer Krebserkrankung einen Kredit oder eine Versicherung beantragt, sollte die Gesundheitsfragen genau lesen. Bei Unklarheiten hilft es, die medizinischen Angaben mit der behandelnden Ärztin oder einem unabhängigen Versicherungsberater zu besprechen und beim Versicherer schriftlich nachzufragen. Beantworten sollte man die Fragen in jedem Fall wahrheitsgemäß: Falsche oder unvollständige Angaben können im äußersten Fall dazu führen, dass der Versicherungsschutz rückwirkend entfällt.

Wer ab dem 20. November einen Ratenkredit mit Restschuldversicherung abschließt, sollte einen Blick in die eigenen Unterlagen werfen: Liegt das Ende der Behandlung mindestens 15 Jahre zurück, darf die alte Diagnose bei dieser Versicherung keine Rolle mehr spielen. Für alle anderen bleibt es vorerst bei den bisherigen Regeln. Fünfzehn Jahre sind lang. Aber nun steht im Gesetz, dass eine überstandene Krebserkrankung zumindest an dieser Stelle irgendwann keine Rolle mehr spielen darf.